Neuapostolisches

Recklinghausen-Suderwich. Die Beiträge steigen bei den Anbietern einer Privaten Krankenversicherung (PKV) unterschiedlich – aber sie steigen derzeit überall. Das kann ein Anlass zu einem Wechsel sein. Und das muss nicht unbedingt ein Anbieterwechsel sein. Ein Tarifwechsel beim aktuellen Anbieter kann auch eine Entlastung der laufenden Ausgaben bringen.

Manchmal könnte auch eine knauserige Erstattung der Auslagen zur Krankenbehandlung ein Anlass sein, den Anbieter zu wechseln.

Wesentliches vorab:

• Vor Anbieterwechsel prüfen, ob eine Tarifänderung wirtschaftlich ist.
• Ob ein Konkurrent auf Dauer günstiger ist, kann man nicht vorhersehen.
• Bei Anbieterwechsel könnten Alterungssrückstellungen verloren gehen.

(1)   Vor- und Nachteile eines Anbieterwechsels

• Bist du Gutverdiener, gesund, relativ jung – dann lohnt ein Markt-Vergleich.
• Wird dein aktuell genutzter Tarif sehr negativ bewertet, könntest du – kurze Vertragslaufzeit vorausgesetzt – einen Wechsel erwägen.
• Hast du Vorerkrankungen? Das kann bei einem anderen Anbieter teuer werden. Einschränkungen sind nicht ausgeschlossen. Evtl. besser nicht wechseln.
• Kannst du den Beitrag zur PKV nicht mehr stemmen? Dann ist ein Anbieterwechsel wegen evtl. Verlust der Alterungsrückstellung nicht empfehlenswert. Die müsstest du bei einem neuen Vertragspartner erst wieder teuer aufbauen. 
• Ein Tarifwechsel bei deiner Versicherung kann eine Lösung sein.

(2)   Alternativen

• Du hast jederzeit ein Recht, in einen günstigeren Tarif bei deinem Versicherer zu wechseln.
• Prüfe, ob und welche Leistungseinschränkungen damit verbunden sind.
• Das kann in Bezug auf einige Behandlungen sehr nachteilig sein, z.B. bei Psychotherapie, bei der Krankenhauswahl, bei Hilfsmitteln.
• Beim Tarifwechsel bleibt deine Alterungsrückstellung voll erhalten.
• Eine Gesundheitsprüfung ist beim Tarifwechsel nicht notwendig.
• Wenn noch möglich, dann erwäge einen Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung (GKV). Dazu mehr im Folgebeitrag Nr. 14 in der Folgewoche.

(3)   Wenn du den Versicherer wechseln willst, dann …

• informiere dich umfassend über Konditionen bei den Anbietern am Markt,
• suche z.B. auf der Seite www.test.de unter dem Stichwort „private Krankenversicherung“ nach Vergleichstests,
• nutze im Internet „PKV-Ratings“, zu finden z.B. bei „Handelsblatt“ oder „finanzwelt“,
• grabe zu dem Thema auf Seiten der „Verbraucherzentrale“,
• frage bei Versicherern nach Informationen über Beitragsentwicklung und spätere Wechselmöglichkeiten; sie sind zu umfangreicher Auskunft verpflichtet,
• schau dir die Beitragsentwicklung der letzten 10 Jahre im Vergleich an, 
• suche Hilfe evtl. bei unabhängigen Versicherungsberatern (gegen Bezahlung); die findest du beim BVVB Bundesverband der Versicherungsberater e.V. (https://www.bvvb.de/).

(4)   Mitnahme von Alterungsrückstellungen

Hier ist das Datum deines Vertragsabschlusses wichtig. Hast du den Vertrag vor dem 1.1.2009 geschlossen, dann kannst du keine Alterungssrückstellung zum neuen Anbieter mitnehmen. Bei späterem Vertragsschluss wird ein Teil der Rückstellung auf den neuen Versicherer übertragen. Dabei gilt:

• Übertragen werden die Anteile, die bei gleicher Ausgangslage im Basistarif entstanden wären.
• Dazu kommt der Teil, der mit einem gesetzlichen Zuschlag von 10 % angespart wurde.
• Die Höhe der ggf. zu übertragenden Rückstellung muss dir dein Versicherer jährlich zur Kenntnis bringen.

(5)   Wie läuft ein Anbieterwechsel ab?

• Du kündigst schriftlich unter Hinweis auf dein Wechselrecht - § 204 VVG.
• Du verlangst die Übertragung der Alterungsrückstellung.
• Eine Krankenvollversicherung kannst du mit Frist von 3 Monaten zum Ende des Versicherungsjahres kündigen.
• Der neue Vertrag muss lückenlos an den alten anschließen.
• Den erfolgten Wechsel zeigst du dem alten Anbieter in nachweisbarer Form an.
• Der nicht übertragbare Teil der Alterungsrückstellung bleibt beim alten Anbieter.
• Was für die Krankenversicherung gilt, betrifft automatisch auch die Pflegeversicherung.
• Die Höhe des übertragbaren Teils der Alterungsrückstellung ist für Laien nicht leicht zu errechnen. Frage evtl. den neuen Versicherer, ob der alte richtig gerechnet hat. Alternativ können Versicherungsmathematiker helfen.

(Quelle: Verbraucherzentrale - https://t1p.de/fkihx)