Neuapostolisches

Recklinghausen-Suderwich. In bisherigen Beiträgen besprach Wolfgang Wegener diese Möglichkeiten: Kredite möglichst vermeiden – Schulden tilgen;  Risikoabsicherung (Schadenersatz / Krankheit / Berufsunfähigkeit / Tod);  Trennung von Risikoabsicherung und Vermögensbildung;  Rücklagen schaffen;  Wo findest du Beratung zum Vermögensaufbau?;  Kosten beachten;  Flexible Sparprodukte sind vorteilhafter;  Girokonto;  ETF-Sparplan;  Der Riester-Vertrag;  Betriebliche Altersvorsorge; Wohneigentum als Altersvorsorge sowie  Bausparen (wird hier mit einem Folgebeitrag fortgesetzt).

(13) Einzelfragen zum Bausparvertrag

(f) Baudarlehen bis 50.000 €

Wie schon erwähnt: Bauspardarlehen können nicht nur zum Erwerb von Wohneigentum eingesetzt werden, sondern auch für Sanierung, Erweiterung, Heizungstausch etc.
Dann ist das benötigte Kapital zumeist geringer als 50.000 €. In diesem Fall wird ein Bauspardarlehen zumeist zinsgünstiger sein als ein herkömmliches Immobiliendarlehen der Bank oder Sparkasse. Wegen des Bewilligungs- und Verwaltungsaufwands bieten die nämlich zinsgünstige Darlehen zumeist erst ab 50.000 € an. Kleinere Summen kosten dort i.d.R. deutlich mehr als Bauspardarlehen.

(g) Kündigung des Bausparvertrags?

Vielleicht hast du noch einen „alten“ Bausparvertrag? Bei denen sind teilweise hohe Guthabenverzinsungen vereinbart – teils deutlich mehr, als bei anderweitigen Anlagen zu erzielen ist. Bei solchen Verträgen solltest du ein Bauspardarlehen besser nicht in Anspruch nehmen. Es wird wegen des hohen Guthabenzinssatzes viel zu teuer sein.
In den vergangenen Jahren haben Bausparkassen versucht, sich von solchen für sie teuren Verträge zu trennen und dazu Kündigungen ausgesprochen. Wann aber darf die Bausparkasse kündigen?

•   Das steht in den mit dir vereinbarten Vertragsbedingungen, z.B. wenn deine Einzahlungen geringer sind als der mit dir vereinbarte Regelsparbeitrag. Dann kann die Bausparkasse von dir verlangen, dass du zu wenig Eingezahltes binnen 3 Monaten nachzahlst. Kommst du dem nicht nach, kann die Bausparkasse kündigen und das Guthaben wird zur Auszahlung fällig.
• Kündigen kann sie auch, wenn das Guthaben die Höhe der Bausparsumme erreicht hat. Denn dann ist der Vertragszweck erfüllt.
• Und dann ist eine Kündigung auch möglich, wenn 10 Jahre nach Bewilligung der Zuteilung eines Darlehens verstrichen sind. Das hat jedenfalls der Bundesgerichtshof so entschieden.
• Du selbst kannst übrigens auch den Vertrag kündigen, wenn du dringend über das Guthaben verfügen möchtest ohne ein Bauspardarlehen abzurufen. Bedenke: Dann geht dir die anfangs einbehaltene Abschlussgebühr verloren. Auch eine teilweise Erstattung ist nicht vereinbart.
• Sind Guthaben im Rahmen eines „Riester-Vertrags“ aufgebaut worden, verlierst du bei Kündigung des Guthabens alle Zulagen und Steuervorteile.
• Haben Vermögenswirksame Leistungen zum Guthabenaufbau beigetragen, verlierst du die Arbeitnehmersparzulage bei Kündigung vor Ablauf von 7 Jahren seit Vertragsabschluss.
• Bei manchen Verträgen entfällt die Guthabenverzinsung bei Kündigung. Das solltest du unbedingt zuvor klären.
• Nach Kündigung wird nicht sofort ausgezahlt. Es gelten die vereinbarten Fristen von 3 bis 6 Monaten. Bestehst du auf sofortige Auszahlung, werden Strafzinsen fällig.

(h) Angebot eines Tarif-Wechsels

Besonders bei hoch verzinslichen Guthaben kommt es vor, dass die Bausparkasse einen Tarifwechsel vorschlägt. Argument: ‚Sie haben einen Tarif mit hohem Darlehenszins vereinbart. Wir bieten Ihnen einen Tarif mit niedrigem Darlehenszins an.‘
Aufgepasst! Wenn du darauf eingehst, solltest du berücksichtigen, dass damit auch Guthaben seit der ersten Einzahlung neu abgerechnet wird – mit dem dann geltenden niedrigen Guthabenzinssatz. Und manchmal verlierst du auch den ursprünglich vereinbarten Bonuszins.

(i) Keine weiteren Gebühren!

In der Vergangenheit haben Bausparkassen Gebühren berechnet, oft unter Namen wie „Servicegebühr“ oder „Jahresentgelt“ oder „Bearbeitungsgebühr“. Prüfe die jährlich von der Bausparkasse zugestellten Auszüge. Solche Gebührenbelastungen sind unzulässig und du kannst bis zu 10 Jahre eine Erstattung verlangen.


FAZIT

Die Verbraucherzentrale meint zu der Frage: „Lohnt sich ein Bausparvertrag?“:

• Wenn die Voraussetzungen für die Wohnungsbauprämie oder Arbeitnehmersparzulagen erfüllt sind, könnte ein Bausparvertrag als Geldanlage interessant sein. Ohne diese Förderung solltest du dich nach anderen Anlagemöglichkeiten umschauen.
• Soll regelmäßig gespart werden, um in 6 bis 8 Jahren Modernisierungen oder Sanierungen mit einem Kapitalbedarf von bis zu 50.000 Euro zu finanzieren, könnte ein Bausparvertrag eine Alternative sein.
• Bei Bausparverträgen mit hoher Guthabenverzinsung solltest du auf den Darlehensabruf verzichten und – wenn gewünscht – besser einen neuen Vertrag mit niedriger Gesamt-Zinsvereinbarung abschließen.

 (Quelle: Verbraucherzentrale.de, und ähnliches)