Neuapostolisches

Recklinghausen-Suderwich. Möbelhäuser, Elektromärkte, Autohändler bieten ihre Produkte  oft mit Null-Zins-Finanzierung an – eine Maßnahme zur Umsatzsteigerung. Andererseits gehört Schuldenmachen inzwischen zum Alltag der Kunden. Der Bankenfachverband ermittelte 2017, dass 6 von 10 der so finanzierten Käufe ohne die Möglichkeit zum Abstottern nicht getätigt worden wären. Der SBW-Finanzexperte Wolfgang Wegener klärt auf.

Du solltest wissen, was mit dieser Form der Kaufpreisfinanzierung verbunden sein kann, meint Wolfgang Wegener:

 Du kaufst beim Händler, schließt aber einen Kreditvertrag mit einer Bank.

 Kleine Raten, lange Laufzeit. Stimmt aber der Kaufpreis? Oder ist er überhöht?

 Welche Zusatzkosten entstehen dabei?

Warum das Null-Prozent-Finanzierungsangebot?

Der Händler steigert damit seinen Umsatz. Im Gegenzug zahlt er der finanzierenden Bank ein Entgelt. Das ist kein Geschenk an den Käufer. Es wird bei der Preiskalkulation berücksichtigt. Der Kunde zahlt also nicht wirklich Null. Und die Bank gewinnt so evtl. einen neuen Kunden und dessen wertvolle Daten, kann daraus Möglichkeiten zu passgenauen weiteren Finanzangeboten schöpfen und muss nicht in breit gestreute Werbemaßnahmen investieren. Diese Kooperation ist für Händler und Bank eine typische Win-Win-Situation.

Vor- und Nachteile für den Käufer

+      Anschaffungen auch bei fehlendem Eigenkapital – vermeintlich preiswert.

+      Evtl. vorhandenes verzinsliches Kapital muss nicht eingesetzt werden.

+      Ansparen des Kaufpreises entfällt.

+      Überbrückung eines vorübergehenden finanziellen Engpasses.

ꟷ      Die Waren können teurer sein als bei einem anderen Anbieter (ohne Null-%-Kredit).

ꟷ      Barzahlungsrabatte entfallen, Verhandlung über den Kaufpreis ist eingeschränkt.

ꟷ      Der Null-%-Kredit kann dich zu unüberlegten Käufen verführen. Du kaufst evtl. mehr, als du dir finanziell leisten kannst.

ꟷ      Die aggressive Werbung suggeriert dir, du könntest dir die Ware problemlos leisten.

ꟷ      Die kleinen Raten lenken vom Kaufpreis ab.

ꟷ      Lange Ratenlaufzeiten bergen die Gefahr, den Überblick über Zahlungsverpflichtungen zu verlieren und in die Schuldenspirale zu kommen.

ꟷ      Verkäufer, die stellvertretend für die Bank den Kreditvertrag schließen, sind meist keine Bankkaufleute. Ihre Beratung und Aufklärung über die Besonderheiten und Risiken einer Kreditaufnahme sind oft gering und treten hinter das Ziel zurück, Umsätze zu machen.

Falle Zusatz-Versicherungen

Nicht selten wird „zusätzlicher Schutz“ verkauft, angeblich unverzichtbar. Soll Probleme bei der Ratenzahlung decken. Oft geben die verbundenen Banken das dem Händler schon vor: Restschuldversicherungen, Kreditausfallversicherungen oder Ratenschutzversicherungen. Die sind teuer und meist überflüssig. Wenn sie dann doch zum Tragen kommen, fängt die Diskussion mit dem Dritten im Bunde an, der Versicherungsgesellschaft. Die sucht nicht selten nach allen Möglichkeiten, um letztlich doch nicht zahlen zu müssen.

Zusatzkosten / Dispofalle / Kreditrahmen-Plus

Manchmal werden Zusatzentgelte im Kleingedruckten vereinbart, z.B. Vermittlungskosten. Achte auf die zwingend notwendige Angabe des „effektiven Jahreszinses“. Wenn der eben nicht „null“ ist, müssen irgendwelche Kosten drin sein. Lass dir das erklären.
Wenn du die vereinbarten Raten einmal nicht aus deinem verfügbaren Einkommen decken kannst, bringt dich die Abbuchung evtl. in den Dispokredit des Girokontos. Dann wird aus der Null-%-Finanzierung schnell ein teures Vergnügen. Deshalb: sorgfältig prüfen, ob du dir die Raten unter allen Bedingungen leisten kannst.

Immer wieder kommt es vor, dass (im Kleingedruckten – wir kennen das schon!) ein zusätzlicher Rahmenkredit vereinbart wird. Der ist unabhängig von deinem Girokonto-Dispo und kann über eine Kreditkarte in Anspruch genommen werden. Für diesen Kredit gilt das Null-Zins-Angebot selbstverständlich nicht. Wenn du mit der Karte einkaufst und so den Rahmenkredit in Anspruch nimmst, musst du den Rahmen meist am Anfang des Folgemonats durch Ausgleichszahlung auf Null bringen. Tust du das nicht, kann es echt teuer werden. Wegener dazu: „In meiner Beratung habe ich dafür Zinssätze von mehr als 20 % p.a. festgestellt! Und zahlt man nicht, sind diese Kreditgeber nicht zimperlich. Nicht selten gibt‘s diese Rahmenkredite auch nur im Verbund mit teuren und oft überflüssigen Restschuldversicherungen, deren monatlichen Prämien kurzerhand vom Rahmenkredit abgebucht werden.“

Besonders tückisch sind neuerdings vorkommende Kombinationen von Null-%-Kredit und Rahmenkredit. Da gelten die Null % nur für eine bestimmte Zeit. Ist der Kredit bis dahin nicht ausgeglichen, wird die Restschuld dem Rahmenkredit belastet – mit der Folge hoher Zinsen!

Und dann gibt es noch die „Ballonrate“, erklärt Wegener. Oft bei der Kfz-Finanzierung zu entdecken. Da hat der Null-%-Ratenkredit eine relativ kurze Laufzeit mit tragbaren Raten. Endet die Laufzeit, kommt die hohe Abschlussrate, der Rest des finanzierten Kaufpreises. Den „Ballon“ stemmen die Meisten nur durch ein neues, diesmal verzinsliches Darlehen.